Q&A
WEB決済サービスを通さずとありますが、これはどういったサービスを指していますか？決済代行会社のことでしょうか？
#実現したいこと
WEB決済サービスを利用せず、自前でクレジットカード会社(主にvisa mastercard JCB)のAPIを通してクレジットカード決済を実現したい。
#知りたいこと
stripeやpay.jpがあるのは知っていてそれらのサービスを使って決済周りを実装することはできます。
勉強も兼ねて直接クレジットカード会社のAPIを使った決済システムを作り方を大枠でもいいので一連の流れをご教示いただけると幸いです。
具体的に知りたいこと
- クレジットカード決済作るうえで必要な知識
- 一連のプロセス(なんらかの承認が必要そうなのでそれについて知りたい)
- システム設計について大枠でいいのでDB設計について知りたい
- 実装を行う上で気をつけること
- お金を扱うので、セキュリティ面の対策など
- 実際にそいった現場にいて開発した経験のある方の経験談
以上、質問としては大雑把で大変申し訳ございませんが、趣味でアプリ開発をし始めた大学一年生のため多めに見ていただけると幸いです。
>JBC
ボクシングやボウリングの協会関係でしょうか、
ここは間違えてはいけないと思います。
PayPalビジネスアカウントを開設して決済API利用するのが手っ取り早そうだけどね。EC-CUBEでもプラグイン組み込めばすぐ使えるし。
@beginner_t
私自身がpay.jpやstripeのようなサービスを作りたいと考えているのでそれらの決済サービスを仲介しない決済システムの開発についてもしお分かりであればご教示いただきたいです。
@m.ts10806
申し訳ございませんでした。
修正させていただきましt。
@m6u
paypalのビジネスアカウントなんてあるんですね。調べさせていただきます。
回答5件
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ベストアンサー
WEB決済サービスを利用せず、自前でクレジットカード会社(主にvisa mastercard JCB)のAPIを通してクレジットカード決済を実現したい。
決済サービスプロバイダを通さない決済をしてみたいと読み取りました。
まずは PCI DSS を調べると良いです。
各種クラウド事業者が PCI DSS / FISC 対応を謳っているので、以前より参入ハードルは低くなっていますが、それでもかなり費用がかかると思います。
投稿2019/08/09 07:33
退会済みユーザー
総合スコア0
説明が下手で申し訳ございません。
はい。まさに決済サービスプロバイダを通さない決済方法について知りたく質問させていただきました。
やはり参入ハードルは高いんですね、、、
参入ハードルが高い分Web系企業が自前でそのようなシステム開発を行うのは、収益面においてあまりメリットがないんでしょうか？
参入ハードルに関しては、回答したとおりまずは PCI DSS を確認すると良いです。収益面はビジネスモデルの話なので全く別で考える必要があります。
0
クレジットカード会社との契約が必要ですから、契約時に教えてもらえると思いますよ
いまの決済システムはサービス側にカード番号が伝わらないので
セキュリティ面では昔ほどガチガチではなくても大丈夫かもしれません
投稿2019/08/09 07:10
総合スコア114779
0
ほぼ殴り書きのような回答になってしまうので間違っている部分あればご指摘ください。
クレジットカードで決済する場合はクレジット会社（またはその委託先）に問い合わせないと「このカード、使用者で決済が可能か」が分かりません。
ということは、自前で決済などできるはずがないのです。
外部サービスを使うのが通例です。たぶんAmazonですら決済部分は非同期で外部のサービスを利用しているのではないかと思います（AmazonPayとか自社で提供しているサービスは分からないですけど）
書かれているように直接クレジットカード会社のAPIを利用することはできないのではないでしょうか？
なぜならそれだけ機密性の高い情報であり、一定以上の信用が必要だからです。
クレジットカード利用者の個人情報は信用機関に保存されているわけですからね。
おいそれと個人に提供できるサービスなわけがありません。
例えばJCBでは連携先法人に提供するサービスとしています。
あくまで法人ですね。つまり挙げられているstripeやpay.jpといったサービスは連携法人(もしくはその連携法人からのサービス提供を受けている)になっていると思われますが、一般の人が利用できる枠はそもそも用意されてないわけです。
諦めて外部サービスを利用してテストカード番号もらって学習してください。
現場でも外部サービスを利用しています。自前で用意はできません。
（連携法人になれるかどうかもかなり厳しい審査があるのではないかと）
投稿2019/08/09 07:16
編集2019/08/09 07:19総合スコア80850
先ほども他の質問でご教示いただきありがとうございます。
amazonでさえ、決済周りは外部サービスが使われているんですね。
それでは、例えばメルカリやzozoなどといった日本で有名のWebサービス会社も自前で開発せずに決済周りは外部サービスをしようしているのでしょうか？
実態は知らないです。あくまで推測。
直接クレジットカード会社を通しているとは思えないですね。
決済の判定部分は金額とカード番号と有効期限と3桁の数字と名前があればできますが、それを渡して決済判定を行うAPI（外部サービス）が提供されているところがあるので、それを利用するだけになると思いますし。
自前でできるのはチェックディジットの判定くらいと思っても良いのでは。
なるほど。
自前のサービスを作ったときにpay.jpやstripeの手数料を削りたくて自前で決済サービスプロバイダを通さない決済の実装が出来ないかって思ったんですけどご教示いただいた話を聴く限りそんな簡単に作れるものじゃなさそうですね。
簡単に作れたら盗み放題ですからね。
7payがなぜ失敗したかとかそのあたりの経緯もきちんと認識しておいたほうが良いでしょう。なぜクレジットカード番号の漏洩が社会的に問題になるかとか。
> pay.jpやstripeの手数料を削りたくて
勉強のためではないのですか。
pay.jp等が持つインフラ、返金リスク、人材、ノウハウ、法務が3%ぐらいで享受する事ができればすごく安い物だと思いますが・・・
決済手数料を省きたいなら、自転車で現金回収した方が一番安いのでは？（経営者の人的コストはゼロ円とする）次いで現実的なのは相手に振込手数料を負担してもらう銀行振込です。
皮肉はさておき、決済コストを削りたければ、大口契約（決済金額が大きければ）する事で手数料を下げる事ができます。詳しくはpayjpの営業に聞きましょう
mikkameさん
途中のコメントからうすうす気づいていましたが、あえて突っ込みませんでした。
こういう考え方（手数料を削りたくて）の人に作ってもらいたくないですし、むしろプログラミングから手を引いてほしいとすら思ってます（一緒には仕事したくないですね）
いつもコメントにぶら下がってすみません。
バックエンドで何をやってくれていて、それに対して支払うコストが見合っているかを考慮してから自作してほしい物ですね・・・。
（バックエンドで何をしてくれているか分からないから無茶な質問をするのかもしれませんが）
少なくともどの法人もバックオフィス業務があるのでそれなりのコストはかかっているはずなんですけどね。
そもそもクレジットカードの加盟店になっても小口なら3%はほぼ確実に取られる気がするんですよね、結果payjpの方が安くなりそう
mikkameさん
いえ、色々な意見や考え方を聞けるので、むしろありがたいくらいです。
これに限らず「やりたいことと好ましい・望ましい・適切な手段」は必ずしも一致しないと思ってます（あと技術的には可能だがルール的にグレーもしくはアウトとか）
無駄な時間の浪費はなるべく避けたいですしね（なんとなく自分にも刺さる）
今更だがよく読むと大学一年生って書いてあるので少しきつめに言いすぎたかな感ある
（自ら年齢を盾にするのも微妙だが）
mikkame さん
返信遅くなり申し訳ございません。
ご教示いただきありがとうございます。
システムに関する知識があまり無いために稚拙な質問をしてしまい申し訳ございませんでした。
m.ts10806 さん
なんどもコメントやご教示いただきありがとうございます。
私の知識不足のために、不快な思いにさせてしまい申し訳ございませんでした。
0
解答ではありません。
私自身はまったく知識がないので適当にググったらQuoraにヒントになりそうな解答があったのでリンクを張っておきます。
https://www.quora.com/How-do-I-develop-a-payment-system
ついでに
https://unipaygateway.com/unipay-gateway-visualizing/costs-of-becoming-a-payment-service-provider/
- 支払いゲートウェイソフトウェアのライセンスを受けるだけで $50,000 ～ $250,000
- tokenization Appliance？で$50,000 ～ $100,000
- PCIの年次監査で$25,000
- 月間のPCIホスティング費用で$2,500～ $3,500
- 銀行や支払いプロセッサへの統合費用で各々$50,000 ～ $100,000
だそうです。開発リソースも必要ですが、資金力的にも個人では厳しそうです。
投稿2019/08/10 05:20
総合スコア910
0
WEB決済サービスを利用せず、自前でクレジットカード会社(主にvisa mastercard JBC)のAPIを通してクレジットカード決済を実現したい。
JCBの場合は、「カード発行」「加盟店募集」「国際ブランドの管理」すべてをJCBが行っている関係もあって、直接加盟できます。ついでにJCBが加盟店開放をしているAmexやダイナースもついてきます。
これに対して、VisaやMasterCardは、本部は「国際ブランドの管理」だけを行っているので、加盟店が直接VisaやMasterに加盟することはそもそもできません。
投稿2019/08/09 07:21
総合スコア145183
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